信用合作社_Credit Union

什么是信用合作社？

信用合作社是一种提供传统银行服务的金融合作社。其规模从小型的志愿者运营到遍布全国的拥有数千名参与者的大型实体不等，信用合作社可以由大型企业、组织及其他实体为其员工和成员成立。

信用合作社由其成员创建、拥有和运营。因此，它们是非营利性质的企业，并享有免税地位。

关键要点

• 信用合作社是为其成员提供传统银行服务的金融合作社。
• 与传统银行相比，信用合作社的产品种类较少，但为客户提供更好的利率和更多的ATM服务网络。
• 这是因为信用合作社不是公开交易的机构，只需赚取足够的收益来维持日常运营。
• 然而，信用合作社的实体网点数量普遍少于大多数银行，这对于偏好面对面服务的客户来说可能是一个缺点。
• 信用合作社的收益免于企业所得税。

理解信用合作社

信用合作社遵循基本的商业模式。成员们集资（从技术上讲，他们是在购买合作社的股份）以相互提供贷款、活期存款账户及其他金融产品和服务。任何产生的收益都用于资助将使社区和成员利益受益的项目和服务。

最初，信用合作社的会员资格限制在具有共同联系的人群之中。这些人可能在同一个行业工作，或为同一家公司效力，或者居住在同一个社区。

然而，信用合作社已经放宽了会员资格的限制，通常允许公众加入。

要与信用合作社进行任何业务，您必须通过在该处开设账户（通常金额很小）来加入。一旦您完成这一步，您就成为会员并且是部分所有者。

这意味着您将参与合作社的事务。您可以投票决定董事会成员和有关合作社的决策。会员的投票权并不依赖于其账户中的资金多少；每位成员享有相等的投票权。

根据国家信用合作社管理局（NCUA）的数据，截至2023年3月31日，联邦保险的信用合作社的会员总数已达到1.366亿人。[1]

注意： 截至2023年3月31日，联邦保险的信用合作社的总资产为2.21万亿美元。[1]

信用合作社与银行的优势

与银行一样，信用合作社赚钱的过程始于吸引存款。在这方面，信用合作社相对于银行有两个明显的优势，均源于其非营利组织的属性：

信用合作社所获利润用于支付会员更高的存款利率，以及收取更低的服务费用，如支票账户和ATM取款费。简而言之，信用合作社能为会员在贷款、存款账户和储蓄产品上省钱。

根据截至2023年3月31日的NCUA数据，信用合作社提供的五年期存款证（CD）的全国平均利率为2.66%，而银行的平均利率为1.83%。[2]

信用合作社的货币市场利率同样更高，平均利率为0.53%，相比之下，银行的平均利率为0.43%。[2]

尽管这些差异看起来微小，但它们的累计效果使得信用合作社在争夺存款时相较银行具有显著优势。

重要提示： 信用合作社在大多数抵押贷款方面提供更好的利率，包括15年和30年的固定抵押贷款，如果您打算购买住房，这可能是一个不错的选择。[2]

信用合作社与银行的劣势

信用合作社的实体网点数量明显少于大多数银行，这对喜欢面对面服务的客户来说可能是一个缺点。大多数信用合作社提供在线银行和自动账单支付等现代服务。然而，许多小型信用合作社的规模较小，可能在可及性上有所妥协。

小型信用合作社通常没有与银行相同的技术预算，因此其网站和安全功能往往不够先进。不过，一些中型和大型信用合作社可能提供与大规模盈利机构相媲美的移动银行应用。

虽然信用合作社提供的大多数金融产品和服务与银行相似，但选择可能较少。例如，美国银行有20种不同的信用卡选项，从奖励卡到学生卡，而海军联邦信用合作社（NFCU）则仅有六种。[3][4] 在美国第二大信用合作社，即州员工信用合作社（SECU）中，仅提供一款信用卡。[5][6]

由于银行可以在客户服务和人员配置上分配更多资源，因此它们营业时间更长，您可能会发现其在工作日开放到下午5点或6点，并且周六也经常开放。信用合作社通常维持传统的银行营业时间（周一至周五上午9点至下午3点），不过较大的信用合作社如SECU，提供24小时客户服务热线。

信用合作社账户的保险

联邦存款保险公司（FDIC）不覆盖信用合作社。然而，NCUA于1934年成立，负责对联邦特许的信用合作社及大多数州特许的信用合作社进行监管，因此提供了账户保护。[7]

实际上，NCUA的主要职责之一是管理国家信用合作社股东保险基金（NCUSIF），该基金使用联邦资金为所有联邦信用合作社的股份（存款）提供保障。

NCUA为每个个人账户、共同账户、信托账户、退休账户（如传统IRA、罗斯IRA或Keogh计划账户）以及商业账户提供高达25万美元的保险。[7]

例如，如果您在一家信用合作社拥有一个个人账户、一个罗斯IRA和一个商业账户，那么您的总股份保险额度为75万美元。

您可以在NCUA网站上查找您感兴趣的、受其监管的信用合作社。

信用合作社的优势

通常，信用合作社在利息账户上提供更高的利率，在贷款上收取较低的利率，收取更低的费用，并在客户服务方面提供更为个人化的体验。

任何人都可以加入信用合作社吗？

如今，您会发现越来越多的信用合作社向所有人提供会员资格。不过，有些信用合作社仍设有特定的资格要求，因此请务必查看信用合作社官网的“成员资格领域”部分以了解加入的详细信息。

如何加入信用合作社？

一旦您找到感兴趣的信用合作社，您应该能够在其官网上找到会员资格的具体信息和申请表。申请通常需要与开设金融账户相关的个人信息（您在申请会员时实际上就是在开设账户）。接着，您需要存入一定金额以资金到账户。

总结

信用合作社的规模普遍小于大多数银行，并且其结构旨在服务特定地区、行业或群体。尽管它们的网点较少，但通过许多信用合作社的广泛ATM网络，客户仍然可以获得充足的资金访问。

虽然信用合作社需要赚取足够的资金来覆盖运营成本，但超过这一部分的利润将以更低的费用、更高的存款利率和更低的借贷利率的形式反馈给会员。

参考文献

[1] National Credit Union Administration. "Quarterly Credit Union Data Summary 2023 Q1," Page 6.

[2] National Credit Union Administration. "Credit Union and Bank Rates 2023 Q1."

[3] Bank of America. "Credit Cards."

[4] Navy Federal Credit Union. "Credit Cards."

[5] State Employees' Credit Union. "Visa Credit Card."

[6] MX. "Biggest US Credit Unions by Asset Size (2023)."

[7] National Credit Union Administration. "How Your Accounts Are Federally Insured."